综合衡量购买成本。开放式基金的申ã购和赎回费率较高，所以，同等情况下应选择申购费率较低的基金。有的开放式基金有前端和后端两ä种收费方แ式供投资人自由选择，前端收费是指在申购时缴纳申购费用，后端收费是指在赎回时才交纳，并且持有基金年限越长费率越低，直至为ฦ零。所以，对于有长期投资意向的投资者，可以购买该类基金并选择后端收费，从而享受零费率的优惠，提高收益。
综合衡量购买成本。开放式基金的申ã购和赎回费率较高，所以，同等情况下应选择申购费率较低的基金。有的开放式基金有前端和后端两ä种收费方แ式供投资人自由选择，前端收费是指在申ã购时缴纳申购费用，后端收费是指在赎回时才交纳，并且持有基金年限越长费率越低，直至为零。所以，对于有长期投资意向的投资者，可以购买该类基金并选择后端收费，从而享受零费率的优惠，提高收益。
张先生遇到เ的两位理财师可能受阅历、知识水平、营销观念等因素影响，其设计的理财方案带有一定的局限性，给客户带来的实际理财效果可能不甚理想。所以，客户应尽量选择知名度高、有一定影响力的理财中心或理财工ื作室，因为这里一般汇集了银行的精英理财师，他们会在推销理财产品的同时，最大限度地考虑客户的财务规划，指导客户树立正确的投资理念，最终实现稳妥增值的投资目标。另外，选择理财师还可以按照“从高到低”的原则ท，一般情况下，市一级的理财中ณ心要比区县一级的水平高，员工收入高的外资银行理财师水平会高于一般银行，因为高薪是留住和吸引理财精英的重要条件。
张先生遇到的两ä位理财师可能ม受阅历、知识水平、营销观念等因素า影响，其设计的理财方แ案带有一定的局限性，给客户带来的实际理财效果可能ม不甚理想。所以，客户应尽量选择知名度高、有一定影响力的理财中ณ心或理财工作室，因为ฦ这里一般汇集了银行的精英理财师，他们会在推销理财产品的同时，最大限度地考虑客户的财务规划ฐ，指导客户树立正确的投资理念，最终实现稳妥增值的投资目标。另外，选择理财师还可以按照ั“从高到低”的原则，一般情况下，市一级的理财中心要比区县一级的水平高，员工收入高的外资银行理财师水平会高于一般银行，因为ฦ高薪是留แ住和吸引理财精英的重要条件。
理财建议之一：房子宜保留，可以采取其他方แ式减轻还贷压力
时下女性朋友中ณ流行一句话叫“房子比男人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子，因为房子是最大的家庭财产，有了房子才有了生活的基本保障。特别ี是离异女性的生存和竞争压力较大，自己้有一套宽敞舒适的房子，会更加有助于身心的放松。所以张女士现有的房子宜保留，虽然还贷压力较大，但可以进行适当“减压”：
张女士可以先将手中ณ的5๓万元定期存款及国债办理提前支取，用于提前部分还贷。这样经过调整之ใ后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。
理财建议之ใ二：做好后续收入的打理
还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。
1为女儿办理教育储蓄
教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利ำ率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利ำ率。同时，教育储蓄免征利ำ息所得税，如果加上优惠利ำ率的利差ๆ，其收益较其他同档次储种高2๐5%ื以上。张女士可以为孩子开立一个六年期的教育储蓄账户，月存2๐7๕0元，到上大学的时候，这笔2๐万多元的本息可以派上大用场。
2购买定期定额型基金
华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种专为工ื薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。张女士可以将自己的代工资存折作为ฦ自动扣款账户，与基金销售机构约定每月的工资放日从账户中扣出5๓0่0่元购买开放式基金，这种投资方แ式就和“滚雪球”一样，会使资本和收益越来越大，张女士可以把其作为ฦ子女教育基金或自己的养老保障基金。
3๑适当购买保险，增强抵御风险的能ม力
多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹，但这种保障有一定的限度，张女士应再适量购买健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能ม于一身的分红险种，比如中ณ国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利ำ来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能ม以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外，张女士也可以为自己้买一份人身意外保险，受益人指定为ฦ女儿，这样便更加为ฦ孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。
当然，以上理财规划并不是要张女士变成只投资、不花钱的守财奴。反过来说，通过完善的计划，张女士可以成为更多金钱的支配者，以科学理财、合理消费来提高生活质量，从而尽情享受理财带给人们的幸福和快乐่。
1้2帮孩子理财从打理压岁钱开始
宗学哲
都说如今过年是大人愁，孩子乐，因为春节之ใ际大人难免要有一笔不菲的花费，但对于孩子来说，除了好吃好穿以外，按中华民族的传统习俗，还会收到เ长辈们给的压岁钱。并且，随着人们生活水平的不断提高，压岁钱的“价码”也水涨船高，过个年孩子收上千元已๐非常普通，上万元也已๐算不上新า闻。过去收的钱少，给孩子当零花钱就是，现在钱多了，如果再放手不管，不但会造成浪费，而且还能助长孩子大手大脚的不良习惯。所以，在这种新า情况之下，打理压岁钱要有新า思路。以下是理财专家的理财建议，家长们可以根据自己้的情况予以参考。
理财师建议：
1注重培养孩子的理财观念
“三岁不早，六十不老”是一句形容理财无长幼的老话。人对钱产生概念性的认识大约是在三四岁左ุ右，孩子知道这些花花绿绿的纸片能ม换取糖果和玩具，这时家长应当借收到压岁钱之ใ际，让孩子区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概ฐ念；已经上小学的孩子，可以将压岁钱以孩子的名义存成银行定期储蓄，并让孩子懂ฦ得定期利ำ率比活期高、什么是年利ำ率、月利ำ率等理财常识；如果一年后存款到期取得了利ำ息，这时可引导孩子连本带利ำ，加上来年的压岁钱继续像滚雪球一样存下去。这种引导和鼓励式的理财方แ式，能帮助孩子形成勤俭节约、积累็财富的良好习惯，从而有益于孩子成人后的家庭理财。
2选择增值快的理财方แ式
如果压岁钱数额较大，除了存成定期储蓄以外，还可以精打细算，选择增值快的理财方式。打理压岁钱最合适的当属教育储蓄，许多人认为ฦ教育储蓄存储太麻烦，是“中看不中用”。实际上，这是对教育储蓄的一些细节缺乏了解。现在的教育储蓄改变了试行时储户在存期内每月约定存储金额的限制ๆ，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次或数次就可存足规定额度，而不必像过去那样，每月必须跑银行。另外，教育储蓄与其他储种相比，还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利ำ率计息，六年按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利ำ率；二是免征利息所得税，单此一项，其收益较同档次储种就高20่%以上。
2๐0่03年年末财政部ຖ推出了非常少见的一年期、两年期短期凭证式国债，用压岁钱购买这种国债能够达到收益较高、变现灵活的理财效果。此外，也可用“压岁钱”给孩子购买邮票、纪念币、字画等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品。这样不但能培养孩子对人文艺术的良好兴趣，到孩子长大成人、因上大学用钱的时候，其变现的收益也会高于普通投资。
3让孩子成为会科学消เ费的“小大人”
如果孩子已๐经上学，你可以“放权”，将部分压岁钱交给他她自己้打理，同时引导其制ๆ定简单的开销计划。建立消费小账本，明白货比三家等消费常识，鼓励其根据自己的需求添置学习用品、购买课外读物；或者和孩子商量用压岁钱交学费书费，让他她从“自食其力”中ณ受到เ鼓舞，并且能相对减轻家庭的经济负担。对于有购买电å脑等正当大额消费愿望的孩子，可以利ำ用压岁钱，家长再适当补贴，帮孩子实现想，让他们明白“把钱花在刀刃上”的道理。这样时间长了，您就会惊喜地现孩子花钱大手大脚的毛病没有了，俨然一个ฐ会科学消เ费的“小大人”。
另外，也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼ึ物或生日礼物，花钱多少无所谓，关键是增加亲情，培养孩子的孝心。
4๒用压岁钱给孩子支起“保险伞”
人无远虑，必有近忧，如今，人们的财富积累度加快，但家人一场大病往往就会让人倾家荡产，所以家长们应当有未雨绸缪的意识。从压岁钱的金额和孩子各种保障欠缺的特点来说，利ำ用压岁钱给孩子买上一份保险，从而为ฦ孩子的健康、升学、就业以及养老一定保障无疑是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季，有些保险公司还会推出一些营销优惠活动，可选择的保险品种相当丰ถ富，比如“升学保险”、“少儿意外伤害险”、“医疗附加险”、“子女婚嫁险”等等，家长可以根据自己的情况选择。
压岁钱应当算是一笔小钱，但如果用来购买保险，就可以为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的伞，选择合适的险种还会使孩子受益终生。
1้3๑存钱不是投资，节俭不是理财
宗学哲
13存钱不是投资，节俭不是理财
———“金色”晚年：重在理财规划
个ฐ案背景：
赵老师今年6๔5岁，五年前从一所市级中ณ学退休。其主要家庭资产包括：5๓万元市值的深沪股市股票，4๒万元即将到เ期的银行定期储蓄，1万元五年期凭证式国债。现在，赵老师每月领ๆ取1้5๓00่元的养老保险金，儿女们均已๐成家立业，不用负担，所以他的最大愿望是实现家庭资产的增值，为ฦ他和一直没有工作的老伴生活保障，最终提高老两口的晚年生活质量。
理财师点评：
我国正在逐步进入老龄化社ุ会，多数老年人和赵老师一样，经过一生的积累็，手中ณ会有一笔积蓄，并且有一定的养老保险金保障。对一些相对高文化、有技术的老年人来说，退休后还有一份额外劳动收入。所以，步入老年更是进入了人生理财的重要阶段，安排得好，会令晚年增色生辉，安排不好就会直接影响晚年幸福。而现实生活中由á于受生活习惯、思想观念等因素า影响，许多老年人在理财的认识上存在许多误区：有的老年人认为理财就是节衣缩食、勤俭持家；有的认为ฦ理财就是存钱、吃利息；还有的老年人一味追求收益最大化，过多涉入风险性投资，影响了家庭理财的稳定性。
从赵老师家庭资产的结构来看，他和多数老年人一样，有良好的理财愿望，但在理财资源的配置上存在明显的不足。在当前储蓄利率较低的情况下，占家庭总资产4๒0%的4๒万元银行储蓄会影响理财的整体收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人稳健投资的原则ท；同时，赵老师的投资方式过于单一，近年新า出现的投资品种他没有充分利用。赵老师享受单位的退休公费医疗，但老伴没有工ื作，家庭总的抗风险能力不高，将来老伴万一生个ฐ大病就有可能ม把积蓄全部搭进去。因此，赵老师需要综合考虑家庭的实际情况，对财务状况进行整体规划ฐ，以达到เ稳妥、高效增值的理财目标。
理财师建议：
1้积极利用新的投资工ื具
目前许多银行推出了“钱生钱”、“薪加薪”、“保利ำ理财”等新的理财业务，这种业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新า股等运作，赚钱之后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样省心，又能ม获取高于一年定期存款的收益。赵先生可以用到期后的4万元存款，按照ั收益性和稳妥性的原则ท，综合衡量，择优介入各银行的理财业务。同时，赵老师可以在继续持有1้万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的“银证通”业务购买记账式国债，目前记账式国债到期年收益多数在3%ื以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，赵老师也可以适当购买债券่型基金或货币基金。
2๐减少风险性较大的股市投资
相对应变能力强、会进行技术分析的年轻股民来说，老年人在炒股上应当说是处于劣势的，有些老年股民天天泡在营业厅里，盯着潮起潮落的大盘，听着虚虚实实的小道消息，这样“被套”的可能ม性也就相应增大。不知赵老师是哪一年进入的股市，如果是在2๐0่0่0年前后进入的话，当时的成本绝对要高于5万元，也就是说炒股可能ม让其家庭资产严å重缩水。因此建议赵老师趁股市回暖之际，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在2万元左ุ右。并且要改变炒股的思路，学学巴菲特的“投资不投机”的炒股法，将手中ณ持有的股票调整为ฦ能源、交通等稳健型的潜力股，以享受国民经济增长带来的升值收益。
3增强晚年生活的保障能ม力
因为老年人是疾病多群体，所以过去各保险公司对老年人均敬而远之，但2๐0่0่3年以来，外资友邦保险公司在我国推出了75岁以下老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。太平洋保险公司新推出的《医疗住院补贴险》次将参保年龄放宽到7๕0岁；新า华人寿还在全国推出了投保年龄高达8๖0่岁的“美满人生”保险，这种储蓄返还与保障兼顾ุ的寿险产品，采用定期返还、终生享受的保障方แ式，直至保险人身故。所以，赵老师可以抓住时机，重点为老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为ฦ两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。另外，作为ฦ老年人来说，在加强保障的同时，也有必要尽量早ຉ立好遗嘱，这样既ຂ可防止去世后出现遗产纠纷，又可避免部ຖ分积蓄流失于法律官司之中。
4加大改善生活和健康类的消费
进入老年阶段，要改变节衣缩食的传统观念，节俭消เ费看似省钱，但造成了营养不良，反而会增加医药费支出。所以赵老师要注意加大调剂๘生活的开支，或适量购买老年用补品，把自己和老伴的身体调养好。还可适当加大用于外出旅游、购买健身器械、接受健康培训以及文化娱ຉ乐่类的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”，这些科学有度的健康、文化类消เ费，提高了晚年生活质量，减少了老两ä口生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
1้．家庭理财：一慢二看三通过
宗学哲
“一慢二看三通过”本是一句交通安全用语，其实，在如今百姓投资渠道日趋增多、风险控制ๆ难度相对增大的情况下，个ฐ人的投资失误如同车祸一般，会给家庭带来较大的经济损失和精神负担。因此，将这一交通安全理论引用到เ经济生活中ณ，为家庭投资设上三道关口，便能ม有效避免个人投资理财的“车祸ຖ”，确保家庭财产的安全。
一慢：投资之前保持冷静
如今，许多人在投资过程中ณ存在“随大流”的心理，有的甚至毫无安全和防范意识，对各种投资信息不加分析，偏听偏信，盲目从众。现在投资机构和商家为了吸引客户，在推出一项ำ投资品种时往往会精心策划，动强大的宣传攻势，有的避重就轻，不谈风险，有的夸大其词，以“一本万利ำ、一次投资终生受益”等广告语将投资方แ式说得天花乱ກ坠。比如，分红保险夸大预ไ测收益，房产商一味渲染升值前景，各种单位集资、民间借贷、私募基金等以高息相诱惑……对于这些“天上掉馅饼”的好事投资者一定不要盲目相信。我们工薪族的家庭积蓄都是血汗钱，千万不要被所谓的“高收益”冲昏了头脑，必须ี客观、冷静地分析投资风险。
二看：综合衡量选好品种