宗学哲
宗学哲
本书作者是一位资深私人理财规划师，“全国届家庭理财方แ案大赛”冠军搜狐网、北京娱ຉ乐่信报、中国工ื商银行等联合举ะ办，“雅典奥运冠军理财专家团”成员负责王义แ夫、刘春红个案设计，在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰ถ富的理财实践经验，先后为ฦ500多位网络和平面媒体读者设计理财个案，使他们的家财实现了稳妥增值。
本书作者是一位资深私人理财规划ฐ师，“全国届家庭理财方แ案大赛”冠军搜狐网、北京娱ຉ乐信报、中ณ国工商银行等联合举办，“雅典奥运冠军理财专家团”成员负责王义แ夫、刘ถ春红个案设计，在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰富的理财实践经验，先后为ฦ5๓0่0่多位网络和平面媒体读者设计理财个ฐ案，使他们的家财实现了稳妥增值。
3万元钱要是存银行的话，按照ั目前的利ำ率可能几十年才能翻一番๘，但用它作为资本进行创น业的话，没准一年就会翻好几番。两ä人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆，以及送快餐、打字复印等小本生意做起，逐步走上个ฐ人的创业之路。如果两ä人没有创น业的打算，这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求，刘女士可以将3๑万元积蓄作为股本进行“入股”，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。
2适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工ื者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己้，所以刘ถ女士夫妻都应该购买人寿险。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产。所以，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御各种风险的能ม力。
古语说“一年之ใ计在于春”，其实，一个家庭的理财之计在于新婚伊始。不论收入多少，不论文凭高低，只要两ä人婚后注重学习和掌握理财技巧ู，用心去打理家财，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用说，两人的婚姻也一定会更加美满。
2“小康之ใ家”的理财之道
宗学哲
最近，visaທ国际组织委托第三方调查机构对北京、上海、深圳和广州四城市的一项调查显示，月收入在2500่元人民币以上，年龄在20่～44岁之间的“小康族”，估计已๐达到60่00万人。为了帮助日趋庞大的“小康之家”寻求安全且收益较高的理财方式，银行专业理财师特地量体裁衣，专门设计了理财个ฐ案。
个案背景：
丈夫：张明，某机关部门工ื作人员，月收入3๑500元；
太太：李小雯，银行职员，月收入30่0่0元；
女儿：婷婷，小学四年级学生。
张先生的家庭月收入在6500่元左右，其家庭资产除一套已参加房改的11้6平方的住房外，还有8万元银行定期存款，2๐万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，二人生病、养老基本能够得到保障。所以，近年来张先生一家用于提高生活质量的消เ费支出日渐增大，特别ี是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方面的消เ费逐年递增。现在，张先生既有积蓄又有每月20่00่元左ุ右的结余，但他对未来子女教育等预ไ期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
理财师点评：
张先生现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为ฦ2๐%ื左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消เ费水平逐年提高，如果女儿婷婷的学习成绩一直保持中ณ等水平或以下，数年后升初ม中、高中ณ时的择校费将高达4๒万元左ุ右，上大学的各种开支更大。如果张先生继续保守理财的话，那ว时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，张先生的理财结构中ณ没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明张先生没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财师建议：
1้寻求收益高、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方แ式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利ำ率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的选品种。所以，张先生应加大持有国债的比重，定期存款中ณ如果有到เ期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金将会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，六年期教育储蓄的年利ำ率为ฦ27๕9%，而零存整取的最高年利ำ率仅为ฦ1584๒%税后，张先生可以充分利ำ用这一优惠政策，到เ银行为ฦ孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入2๐60่元，孩子上高中时可取回本息2๐万多元，从而实现储蓄收益的最大化。另外，应当为家庭成员购买适量的人身保险，以及家财保险和分红保险，这样，除享受保险公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到เ最低。
2适当进行风险投资
目前，我国股市日趋规范，一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停，市盈率不断ษ降低，正所谓吹尽黄沙始到金，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些1้0元以下的通信、金融、能ม源等垄断ษ和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。各银行推出了“汇市通”、“外汇宝”等各种炒汇业务，如果张先生能ม通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。由á于国际汇市和我国存在时差ๆ，张先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇。此外，如果张先生对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货等待升值。
3๑加大子女教育的早ຉ期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括这位张先生在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初ม中、高中ณ时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，张先生可以为ฦ孩子请个ฐ大学生家教，每周三个课时，每个小时1้0元左ุ右，这样每年花费千把块钱就能让孩子吃“小灶”，促进学习成绩的提高。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，张先生不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
4盘活家庭固定资产实现增收
如果当地二手房价格较为ฦ适中ณ，张先生还可以充分利ำ用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部ຖ分银行存款，不足部分以现有住房作抵押办理住房贷款，购买1้～2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如，以14万元的价格购买两ä套6๔0่平方左ุ右的二手房按中小城市房价，将房子进行简单装修，按照每套容纳6๔个人的模式改造为单身公寓，然后在房产中介部门布广告，每人每月按1้20่元收取租金，两套单身公寓的月收入就可达到เ1440่元。这样，不但能ม达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，你也更加实现了家财保值增值的投资愿望。
3白领之ใ家如何实现车房俱备有积蓄
宗学哲
个ฐ案背景：
李昕今年27๕岁，在一家企业任人事主管，月收入4๒0่00่元，先生是一位中ณ学教师，月收入4๒500元。他们于2๐003๑年结婚，婚后住在学校的一套一居室的临ภ时住房内。两ä人积蓄加上结婚时双方แ父母的赞助，共有现金类资产2๐5๓万元，分别为银行定期储蓄20่万元和凭证式国债5๓万元。随着家庭收入的增加，两人打算动用全部ຖ积蓄实现自己有车、有房的家庭想。但许多亲朋好友劝他们先买房，后买车，不要一步到เ位。在拿不定主意的情况下，两ä人只好求助银行的专业理财师。
理财师点评：
李女士和先生有购房和买车的家庭目标，体现了当代年轻人追求时尚、注重生活质量的时代特色，值得提倡。两人有一定的积蓄，并且收入不算低，但是，如果动用全部ຖ积蓄一次性购车买房的话，两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新า贫族”。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支；房子的装ณ修、取暖制ๆ冷、家具更新า的费用也不会少。两ä人的工ื资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘。同时，没有积蓄的家庭，如同没有根基的房子一样，抵御风险的能力也相对减弱，这一切都会影响家庭的整体生活质量。
那么，有没有一种既ຂ能车房俱备、又可避免沦为“新贫族”的办法呢？充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方แ式比较适合李女士。因为住房贷款利ำ率比汽车贷款低如五年以内住房贷款年利率为ฦ4๒7๕7%ื，车贷执行普通商业贷款利ำ率，三至五年为5๓58%，二者相差ๆ0่8๖1个ฐ百分点，所以，这种财务组合不但能ม减少家庭的贷款利ำ息负担，剩ທ余积蓄还可以进行高收益投资，李女士的家庭财务结构会更加合理。
理财师建议：
1借助银行贷款实现买房
受“无债一身轻”传统观念的影响，许多人把是否有外债作为家庭财务状况的“晴雨表”。其实，在如今理财品种增多、人们理财方แ式逐步转变的情况下，负债已๐经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好，“无债一身轻”也不能ม代表家庭的财务结构很科学，关键是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以，李女士可以借助银行信贷买房，而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。
李女士可以采取组合贷款的方式，先利用自己้和先生的住房公积金资源，办理利ำ率更低的公积金贷款五年以上公积金贷款年利率为4๒05%，然后，不足部ຖ分再办理商业按揭贷款。如果李女士拟购买价值1้8万元的经济适用住房，付20%的话，李女士只需从积蓄中拿出36万元，便可以实现家庭的住房想。
2用家庭积蓄科学购车
从李女士家庭的经济能力和预期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，比如8๖万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能ม、油耗等情况做一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已๐经购车的亲朋好友。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到เ车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为ฦ了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。
按照ั这个程序购车，你不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间。
3๑最大限度地保证剩余积蓄的增值
李女士钟情储蓄和国债，属于保守型投资者，这种投资方แ式虽然较为稳妥，但其年综合收益率仅为2%ื左ุ右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。所以，李女士购房花费3๑6万元，购车支付114万含落户手续费和保险费之后的10万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。
5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券่公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。证券监管部门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。
5๓万元进行主动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主ว动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市盈率较低的通信、金融、能ม源等垄断ษ和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，2๐0่0่3年许多炒汇者的投资收益达到เ了1้5%ื以上，李女士可以用人民币换取美元等外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。此外，如果李女士和先生对炒金、收藏等有研究，也可以适当介入。
到了第二年，如果李女士购买的开放式基金净值增长8๖%，股票增长20่%，则平均收益为ฦ1้4%，也就是1้0万元会带来14๒万元的收入，完全可以应付住房贷款的利ำ息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，李女士住着“不用付利息”的房子，开着“免交费用”的私家车，两ä人的工资可以继续投资，成为将来更新住房、车辆的储备金，以及当作宝宝出世后的教育基金，家庭的小日子会蒸蒸日上，有房有车有积蓄的想也就轻松实现了。
4๒．当股东不如做房东：家外有“家”
宗学哲
———殷实家庭巧理财
个ฐ案背景：
赵先生是一家公司的高级管理人员，除了一套已经拥有产权的130่平方的住房以外，另有家庭积蓄40่万元。这几年，为ฦ了确保家庭资产的增值，赵先生炒过股，参与过民间借贷，但由á于股市一度走低，民间借贷又经常遇到เ“借钱容易要账难”等问题，结果不但没有使家财增值，反而出现了一定幅度的缩水。赵先生认为ฦ：目前高收益、低风险的投资渠道几乎ๆ无处可寻，存银行又对较低的利率能否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾ุ虑，联想到中ณ国人特有的“置业”情结，他便产生了转向房产投资的想法。但赵先生对房地产投资可以说一窍不通，有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉，为此他特意找到专业理财师为ฦ他指点迷津。
理财师投资分析：
近年来，百姓的投资渠道逐步拓宽，但真正能ม够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利率的项ำ目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2๐%左右，有的还因投资不当造成收益的“负增长”。所以，赵先生在炒股这条路走不通的情况下，及时寻求其他收益高的投资渠道无疑是明智之举ะ。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪ฐ式升温的势态，留แ意一下身边的朋友，谁要是在几年前独具慧眼多买了套房子，其房产升值带来的收益肯定让你羡慕不已๐。现在房价虽然稳步攀升，但除了一些被刻๑意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，只要投资得当，选准潜力位置，应当说投资房产还是有钱可赚的。赵先生家底殷实，完全可以在有住房的基础上，根据自己้的情况再适当购置住宅商品房、二手房或沿街商业房，体验一下家外有“家”、坐收房租的惬意感觉。
理财师投资建议：
方แ案一：购买住宅商品房
避开房价较高的黄金地段，如果商品房的均价为220่0元平方แ按中小城市或大城市郊区房价标准，以现有4๒0่万元积蓄可购买3套60่平方แ的两ä居室新住宅房或竣工五年内的二手房，然后以每套每月500元的租金对外出租，则三套房子的年房租总收入为ฦ1้80่00元，租房的年收益率为ฦ4๒5๓%在所购商品房周围有cbd或白领ๆ客户较多的情况下，房租收益还会相应提高。另外，如果本年度该地区房产价格上涨5๓%，则赵先生的投资总收益会接近1้0%。
方案二：购买沿街商业房
沿街商业房的售价一般会在每平方400่0元以上，虽然价格较高，但租金也会水涨船高。如果商业房的售价为每平方50่00元，4๒0่万元可以购买两套40่平方แ的门面房，每套月租金为100่0่元，则ท每年租房的收益为ฦ2400่0元，实际年收益率为6%ื。本年度该地区房产价格如果上涨5๓%，则投资总收益会达到1้1%。
方案三：借鸡生蛋，加大投资“砝码”