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五年101้81้3๑11้17679๗9๗55
记账的几个ฐ要点
记账更可以让你察觉自己的言行不一致，进而改善消เ费行为。例如，本来以为自己是不交际应酬的人，却在记账后惊觉自己花在交际应酬上的的支出不少，就需要加以节制。
先，你要拿出每个ฐ月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入的三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。
储蓄占收入1้0่%～20%ื
某知名企业老总一次接受媒体采访时，有记者问他现在最缺什么เ？老总回答道：我现在最缺钱。为什么？记者又疑惑地问道。老总说：我现在正考虑并购的事情，并购需要大量的资金，所以我现在最缺的是钱。
这位私企老总的下一个目标是要并购，所以即便是他这么เ有钱的人仍然要考虑怎样弄到足够的资金来达到目的，因此就要去行股票、去贷款这都是在理财。当然这都是以公司的名义来做的。其实个人也一样，如果你并不打算有更具挑战性的生活意味着你的风险不会很高，那么你确实可以养尊处优了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想作一些投资，那么เ恭喜你，你仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资这些经济行为ฦ意味着你面临的经济风险又加大了，你必须ี通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力，在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。
个人资料：小吴今年26岁，7๕月将硕士毕业，现在已经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，他转为正式员工后税后年薪为ฦ6๔万元，办理四金，并有5๓万元的团体意外保险。由于经常出差ๆ，小吴打算再为自己投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。
保险方แ案：刚刚ธ毕业的小吴在投保时应注意量入为ฦ出。由á于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能的保险组合。当然，小吴还可以根据自己的实际需要对这些产品进行甄选，并有针对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
上述组合中的产品，均为ฦ消费型纯保障产品，基本上对小吴已经做到เ了全面保障，年度保费仅为2๐414๒元。
与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能ม够分散风险。由于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划ฐ的性价比。
看收入买保险
在注重生命质量、生活品质的今天，保险产品不再是多余的奢侈品和有钱人的专利，而已成为在现代日常生活中ณ扮演重要角色的生活伴侣。就不同阶层人群该如何选择合适的保险产品，建议如下：
1普通工薪阶层的初ม期保险
阶层特征：主ว要是指刚ธ踏入社ุ会的年轻人，以及家庭年收入在4๒万元以下的普通工薪族家庭。
保险计划：如果是刚进入社会的年轻人，由á于基本上还是单身，花销无度，这就需要适当买一些保险，既可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为，这类年轻人应先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5年~1้0่年的中短期险种。此外，如果条件允许，可再选择搭配一些意外伤害保险，这样可以缓解生意外事故时所引起的财务危机，但不应买得太多。
而对于已经成立了家庭的普通工ื薪大众，如较为普遍的一个年收入在4万元以下的三口之家，由于家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出达到เ10่％左右就已经很不错了。如普通收入家庭的年保费支付额在30่00่元~4000元之间比较合适。在险种的选择上，可以考虑购买三项ำ保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。对此，专家建议，不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。
2中等收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入在7万元以上的家庭，收入稳定，并有10่万元左右的银行存款。
保险计划：这类家庭应趁当前经济压力较小，节余较多的时候做好长期保险规划。以一个拥有1้0万元存款的家庭为ฦ例，在当前的低利率时期，把10่万元全放银行无疑是一种资源浪ฐ费。投保人完全可以在留แ存两ä三万元存款以作应急之需后，把剩ທ余资金用于购买中长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利ำ分配。这样在即将退休的年龄，投保人所领取的年金将使晚年生活得到充分的保障。
其次，根据年收入20％用于购买保险的适度原则，年收入为7万的家庭就可将14๒万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险。而给儿女的保险则应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。当然，如果手头足够宽裕，为孩子购买一些意外险、重大疾病保险，也是必要的。
3高收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入至少在1้0่万元以上的家庭，拥有两套及以上的房产，银行存款在百万元以上。
保险计划：虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命保障。一旦ຆ生保险事故，能ม够为ฦ自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。
至于其他的投资方式并不十分适合理财初期的朋友们，为此本篇就不涉及其他风险较高的投资方式，在后面的篇中会详细提到。
理财方案
家庭月收入为5๓000元的普通员工ื如何理财
王小姐今年2๐7๕岁，她和丈夫是一家民营企业的普通员工，家庭月收入为5000่元。结婚3年，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市，两个ฐ人的收入已经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，王小姐担心家庭收入不能有效利用、科学管理，如何做个ฐ合格的管家婆，令家庭收入获得绝对稳健、收益相对较高的投资回报，希望理财师一个适合的理财组合。