中国第一财经女主持李南力作：我最想要的理财书作者：李南
会赚钱您就有钱吗？
在追求财富的道路上，我们总觉得想很丰满，现实很骨感。如何让现实离想近一点，再近一点呢？这就需要制ๆ定理财规划。
先举ะ两个ฐ例子。一个ฐ是章小蕙，钟镇涛的太太，她先让自己的第一任丈夫钟镇涛破产了，两ä人离婚以后，第二任男友飞蛾扑火，于是又一个男人破产了。shopping是她的一个最大的爱好，这让很多女孩子心有戚戚。但人家的段位不一样，就是她只要看上哪件衣服，哪怕飞到เ非洲，也一定要买回来。钟镇涛曾在中讲过一则他们早年婚姻生活的轶事，章小蕙有一天晚上做，大概是见了某件靓衫，然后在中大喊一声“sobຘeaທutiful”，钟็镇涛浑身一战，知道第二天信用卡只能自求多福了。
再一个例子就是拳王泰森，这位老兄最近在演电影，但是他演的aທpian永远不可能在中国上映。为什么เ这样一个ฐ享誉全球的拳击手，会沦落至出演Ａ片呢？因为ฦ“我需要钱”，泰森说。这也难怪，他当年身价过4๒亿美金，但他挥霍的能力也越了大家的想象，每月生活费四十万美元还不包括买名车和别ี墅，宠物则ท是一只每顿吃掉一条马腿的名叫“肯亚”的白老虎。
总结一下这两个例子，先他们有一个共性，就是都很能赚钱；他们还有另外一个ฐ共性，就是都不会理财，即对自己的财富没有规划。所以，能不能赚钱和有没有财富是两个ฐ命题。
每个家庭都坐在一架财富之车上，那么，您家的是双轮驱动还是独轮车呢？
这话怎么讲？就是看看他们是怎么赚钱的。是靠劳动赚钱，还是靠投资赚钱？打拳也好，唱歌也好，拍电影也好，都是一种劳动付出，这和我们每个ฐ人上班是一样的，只是职业不同而已。这是一种收入，也就是小车的一个轮子。另外一个呢，是您通过劳动获得以后，没有完全消费掉，剩下那ว部ຖ分积攒下来的资产，资产是能ม赚钱的钱，这就是小车的另一个ฐ轮子。
理想的演进方式应该是，刚工作时收入的轮子越来越大，三十岁以后，资产的轮子跟上，与收入的轮子逐渐并驾齐驱，并最终过收入的轮子，当您仅凭资产的轮子也能ม稳稳地行走时，这就实现了财富自由á！
但是这车可不能ม瞎跑，更不能跑到เ哪算哪儿，否则纵使泰森那辆4๒个亿的豪车也跑成自行车啦！所以理财的目标和规划ฐ很重要，就是我到底要干吗，如果我就是想穿世界上最好看的衣服，买最好的饰，或者像泰森那样想养老虎就买老虎，您也得看看有没有人买单。
您不知道吗？其实每天您都在理财！
其实我们现在很多人还徘徊在山底下，最终我们要通过理财到เ达山顶。山顶ะ是什么เ？是幸福。理财是一种手段、一个目的，为的是最终到达的终点——我们的幸福。其实，中ณ间我们可以把它分成若干部分，比如说您的房产规划ฐ，几年之ใ后您可能要买个ฐ房子，或者您有钱之后换个大房子。比如说教育规划，您的孩子一定要出国读书，需要多少钱。比如说保险规划ฐ，您要的家人买一份意外险，您自己要买份人寿险，等等。比如说创业规划，您是自己做事业，还是在公司做，您的职业规划是什么样子的。还有养老规划，每一个ฐ人都会老去，年老的时候我需要花多少钱，我需要从什么时候攒这笔钱？所有这些，其实都涵盖在一生的理财规划ฐ当中，也就是说理财关乎您一生的生活质量、生活态度和生活方式。
理财，实在是个ฐ门槛极低却又技巧极高的工作，每个ฐ人从生到死每一天都在和钱打交道，不管您有意还是无意，实际上每天都在理财，都在为自己做着各种各样的规划，只不过，有人越理越少，最后穷困潦倒；有人则理得活色生香，其乐无穷。
有人认为理财就是财，今天五万，明天变十万，那才过瘾；还有人认为ฦ理财是有钱人的事，平日里花销都不够，哪里有闲钱去理财。
其实，理财是对于每一分钱来说的，哪有闲钱、忙钱的亲疏之ใ分？拿我老妈来说，在过去那个ฐ年月绝对是理财高手，上有老人要赡养，下有一对儿女要照顾ุ，结婚时就欠了公家的钱那年头组织还无息贷款呢，真好，每年从北京回湖南老家要花钱，每月要给父母寄钱，作为ฦ五六个ฐ兄弟姐妹里最有出息的孩子，各种家事开支自然当仁不让。孩子还得穿好吃好，为了让我穿得能ม和有个ฐ上海ร外婆的邻家小孩媲美，我妈学会做衣服，然后在上面绣上各式各样的花色，很多是拿粗毛线绣的，您别ี说半写实的感觉还真是自成一派。算着我要上大学的年龄，她开始每月挤出五块十块钱存起来，在强制ๆ储蓄之余，买国债也可以获得比银行存款高的收益，还有一个支持国家建设的好名头。当时，这是除了存款外唯一的理财品种了。她算着我交学费的日子，开始经常打开大衣柜里的小抽屉数那些花花绿绿的国库券，每年用到期的国债给我交大学的学费。在当时，她的理财段位至少是八段。
理财其实是一种个人或家庭的人生规划ฐ，它的技术目的是通过善用钱财，尽量使个人及家庭的财务状况处于最佳状态，它的现实目的是为了实现个人和家庭的短、中、长期的生活目标和规划，它的最高诉求是内心的平和满足、人生的幸福。
写到这儿，我想起，经常有人说理财就是炒股票呗！其实，投资与理财尽管经常被人相提并论，但它们却是截然不同的概ฐ念。理财是制ๆ定战略，投资无非是其中关键的一场战役，是为理财目标服务的。理财与幸福有关，投资与输赢有关。理财永远都是好时候，投资却不一定都是好时候。怎么理财要看您想过什么样的生活，怎么เ投资要看市场给您什么เ样的机会。
如果理财是一件每个人都一定要做，而且是已经在做的事情，那么เ我们为什么不能ม花一点时间，掌握一些规律和技巧把它做好呢？相信我，它不会比您八小时内正在做的那些事更难。
对财富持有正见
我最喜欢问别ี人一道数学题，尽管我到了大学，就现微积分简直是我的前世情敌，但在这道题上我所向披靡。您也不妨试试。
给您一块钱，假设它每天有10่%ื的收益率，2๐00่天后是多少钱？一百万？一千万？我告诉您，是亿。当然，每天获得像股票涨停板一样的收益是任何一个投资大师都不可能ม完成的任务，但是如果把这个时间段拉长到三十年呢？
爱因斯坦说，复利是世界第八大奇迹。复利就是利ำ滚利，把利润加本金再作为ฦ下一期的本金投下去，周而复始。想想杨白劳怎么被逼成那样，这是认识复利的反面教材。我还可以给您讲两ä个从朋友那里听到เ的小故事。16๔26年，荷属美洲新尼德兰省总督peterminuit花了大约2๐4美元的珠子和饰物从印第安人手中买下了现在的曼哈顿地区。到2๐00่0年，估计曼哈顿价值万亿美元。
假如当时的印第安人懂ฦ得投资，使24美元能够达到平均7%的年复合收益率，那么，到374年后的2000年，他们可以重新า买回曼哈顿。且看计算公式：
200่0-ๅ16๔26๔+1
24x1+7๕%美元=068๖万亿美元
下面来看第二个小故事。1492๐年，西班牙国王ferdinandv及女王lsaທbellaທ资助意大利航海ร家哥伦布columbus大约3万美元。哥伦布冒险向西航行70天后，到达加勒比海ร群，完成了现新า大陆的壮举ะ。
现新大陆给当时的西班牙带来了精神上的成就感，但却使西班牙在2๐004๒年失去了价值16兆16๔亿亿美元的财富！！！16兆美元几乎是200่4年世界ศ第一大国美国全年的gdp总值！！！假设当初投资的3万美元能以4๒%的复利率增长。计算方法如下：
2004-1492+ใ1
3x1้+4๒%万美元=兆美元
在这个复利的公式里，f=px1+i
n。其中p代表现值，也就是本金，即您用多少钱开始；f代表终值，即最后赚到多少钱；i代表利ำ率，也就是您的收益率；n代表计息期数，即您的投资时间。
这里面有三个ฐ关键点，本金、收益率和时间。
对大多数人的现实选择是，越早开始，哪怕只是一笔小钱，然后稳健地而不是冒进地走下去，时间才是我们积聚财富的阿基米德杠杆。
理财是一生的马拉松，我们不需要在刘翔的110米栏处叫停，然后去和别人比成绩。
另外，对财富要持有正见。我们不需表面上祝贺刚ธ刚买了大房子的朋友，暗地里又希望他楼上的邻居家漏水；不需被那些高回报的财机会诱惑，却现不过是网络诈骗；不需要破罐破摔，认为这一辈子与财富无缘。
想≠理财目标？
什么เ是理财目标呢？
有人会说，我想住大房子，我想去夏威夷度假，我想开个ฐ书吧。
抱歉！这些都不是理财目标，只能算是愿望或者想。如果现实太过骨感，就会变成妄想！当然在成功学意义上，每天看着自己画的大房子，并狂呼十遍我一定要，也是有意义的，这就不是本书讨论的范围了。
先，理财目标要有一个ฐ明确的期限。其次，要有一个可实现的货币价值，也就是换算成真金白银。
比如说我想买套大房子，这只能是个美好的愿望，对于理财目标而言，您需要具体到我希望五年后买一套一百万的房子。想开个书吧，也不能作为一个理财目标，它需要经过货币化，具体到我什么时候需要多少钱来开这个书吧，比如时间是两年后，另外，我还要确定，在哪里开，要开个ฐ多大的，租金多少，我月收入多少，启动资金是多少。林林总总，这下心里有数了。但是我现在的资产不能只做这一件事，还有正常的生活要过吧。那么เ，如果确定为两年实现愿望，我要保证多少的年化收益率呢？当然，时间越短，要求的收益率越高，如果您年化收益率的要求高得离谱，就只能ม放弃了，多高算高呢？后面我会说到。然后您会清楚地知道，是一年才能开这个ฐ书吧呢，还是需要两ä年或者更长的时间。把一个个目标写下来，您会现我们每个人的目标其实有很多，但是我们必须清醒地意识到เ饭是要一口口吃的，吃饭是需要方法的，卡了刺或是烫了噎了也不是不可能的。
排排队，分果果
资产算清楚了，理财目标也有了。您要做的就是以现在的家庭财产为ฦ起点，为了这一个个令人怦然心动的目标做一个ฐ资产配置的方案。
“资产配置”as色tallo9的概念并非诞生于现代。四百年前，西班牙人塞万提斯在《堂吉诃德》中就忠告说：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”莎士比亚在《威尼斯商人》中也传达了“分散投资”的思想——在剧幕刚ธ刚开场的时候，安东尼奥告诉他的老友，其实他并没有因为担心他的货物而忧愁：“不，相信我；感谢我的命运，我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方；我的全部ຖ财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不能使我忧愁。”
我们来看看资产配置的概念。资产配置是指投资者根据个别的情况和投资目标，把投资分配在不同种类的资产上，如：股票、债券่、房地产及现金等，在获取理想回报之余，把风险减至最低。
实际上我们的钱是分成三类的，一类是日常生活开销，像柴米油盐等生活要消费掉的钱，这个钱您肯定是不能做一些风险投资。第二类是保命的钱，有一天，突然有一些应急的事，您要应对这些事情，可能要把它配置到เ保险上去，这个资金也是不能用来做风险投资的。剩ທ下是第三类，即您可以用来投资的闲置资金。我们对这部分资产会进行一个配置，包括权益类资产，比如说股票或股票式基金，固定收益类资产，包括债券、债券型基金、现金类资产、货币市场基金、存款，等等。比如，我希望达到เ每年15%ื的收益率，那么分解下来可能是：权益类资产占60%，回报为2๐0่%，固定收益类资产占30%ื，回报为8%，现金类产品占1้0%，回报为2๐%ื，加权算出来就是：
60%x20%+3๑0%x8%+10่%x2๐%ื=
每年综合回报率为，已๐经很高了，按照ั72法则ท，差不多5年资产翻一番呢！
作为一个理财概念，我们需要根据每个ฐ人投资计划的时限及可承受的风险，来配置资产组合。您所有的资产投在不同的产品项下，每个ฐ产品有它固有的属性，有些产品属于收益比较好，波动性很高的，但是它往下也会波动。有些产品收益比较低，比如活期，或者定期存款。有些产品是随时能变现的，什么时候想用都行，当然收益率就会低。综合所有这些收益率，能符合您的具体情况的组合就是好组合。
无财可理？蒙谁呢！
我必须ี承认，尽管我貌似温柔和气，气质高雅，实则刚ธ烈不驯，涵养有欠，我甚至一度想对任何说“我无财可理”这句话的人一个响亮的耳光，不是为我自己，而是为他们周围那些对他们看走眼甚至还痴痴地寄予厚望的朋友和亲人，尤其是他们可怜又苦命的老婆。
先，您到手的每一分钱都是可以燎原的火种！其次，专门用来赚钱的钱是您必要开支的一部ຖ分，必须强制性地留下来，那ว是皇粮！基金定投一百块就可以开始，我不相信少了这一百块您会冻饿至死！
我们每个人和每个家庭的现金流左ุ边是收入右边是支出，每个ฐ月收入是固定的。如果额外再打一份工，就是开源，如果您能开源，当然好，因为ฦ我们想过更好的生活，那就不得不付出得更多。好在年轻的资本就是有体力，没有太多的牵绊和负担，可以用劳动力换来更多的收入，那ว么靠开源就搞掂了。
然后就是节流。这部ຖ分需要搞清楚，有些是节不了的，一些固定支出是您必需的，以维持生活的正常水平。还有一些是浮动的，这个浮动的部分，可能让您生活得更愉悦一些，比如多看一场电影，少看一场电å影，多喝杯咖啡，少喝杯咖啡，这些是可以适当地有所节制ๆ的。因为每个人只能过自己相当的生活，不能ม看着别人来过自己้的生活。
开源节流之后，如果固定支出那部分仍然会出您的收入，那只能说您挣钱能力太差ๆ了，这时候您需要去另外再打一份工了。其实就现实来说，您的收入减去您固定支出那ว部ຖ分还是有结余的，只是结余的部分或多或少而已๐。有一部分收入我们还是要改善我们的生活，不能说我一场电å影都不看了，一件衣服也不买了，这部分适当做一些分配，剩下的结余部ຖ分，一定是要进行管理的。
这些钱本身就是资产。比如可以用定投的方式买基金，一个ฐ月两百块钱，就可以投了。这两百块钱，在一个ฐ五年周期——三年熊市，两年牛市的环境下，一只风格中庸的平衡性基金，都能达到เ年收益百分之十几，这种复利ำ的效果对您未来生活肯定是有帮助的。
对于收入不多的年轻人，现金是很宝贵的，怎么能省下来呢？在这里先介绍一种很有效的方法。比如，您申请一张银行信用卡，基本上现在每一个银行都有最长50่天的免息还款，您可以借助这个工ื具来帮您实现日常开支的问题，正常的生活消费就可以解决了。在这种情况下，您的工资就可能ม节省下来，可以做一些简单的投资。举ะ个简单的例子，我一月消เ费2๐00่0元，先用信用卡透支来支付，50天内，钱就省下来了，去买一些货币市场基金，或者一些银行的理财产品，或是其他简单的投资，一年之后您可以算一下您节省了多少钱，十年八年您就会看到一笔比较大的财富。
理财，一定要考虑到现金，实际上它是一种无息的资产，对于金融资产来说，它是不能够替您赚钱的。那ว么做理财的时候，您需要注意，让现金类的资产降到เ最少，尽可能地少用现金，我觉得这是一种消费习惯，也是一种理财习惯。这样您把您的现金省下来之后，就可以把它变成一种升息的资产，也就是说把不能赚钱的死钱变成一种可以赚钱的活钱。小积累大财富，实际上就是这样一点点来的。千万不要说没有钱，我是个月光族，我就不需要理财了，一副“我是流氓我怕谁”的样子!ำ