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再从心理角度来分析，其实月光族表现出来的是一种不成熟的心态。经过调查，可以现月光族往往跟单身是划等号的。而已经成家的人，或者已经有男女朋友，并且计划要成家的人往往都不是月光族的成员。为什么会这样？实际上道理很简单，你见过结婚后的人花钱大手大脚，每月把账户里的钱都花光光的家庭么？很少见吧。因为他们需要养家，养孩子，怎么เ能轻易让自己的家庭暴露在风险之下呢？压力迫使他们必须有风险意识。而单身的时候，往往一个人吃饱了全家不饿，父母暂时不用赡养，也没有孩子要负担，挣了多少钱，都用于个ฐ人消费了。所以很自然地，就很难控制自己的消เ费，慢慢成了月光族。说得深一些，因为这时候他她自己还是个孩子，还没长大。这儿有两个ฐ对比典型，大家看了会有更直接的体会。p米p花p在p线p书p库phttp:Bookmihua
张小姐毕业于北京一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪400่0元，除去每个月的房租、生活费，张小姐喜欢逛街，到西单中ณ友百货买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在三里屯酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花。有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。张小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男ç朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。张小姐是一个女士，她可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了么？假如她能嫁一个ฐ钻石王老五还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是张小姐，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能ม以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人么？其实与北京普通市民的平均工ื资相比，张小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：每到เ月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。
老李，33๑岁，是在北京望京建筑工地干活的民工ื，每天要工作1้2个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到100่0元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700่元。算一算，两年下来，家里收到老李16400元的汇款。试想想，张小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老李有了1640่0元的积蓄，而张小姐还是一文不名。看来大学毕业的张小姐的理财智商还不如民工老李。
这里我们不去讨论收入问题。从事的劳动不同，付出不同，收入自然不同。但张小姐每月消费4๒000元还不够，老张每月收入不足千元却颇็有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像张小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在it、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱的环境中生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦踏入社会，敢于前消เ费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己้今天的生活，大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐่等方แ面，花到两手空空，再想新า的办法，这就是所谓月光族。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2～4年的未来，不仅要买房、结婚，还可能要赡养4位长辈自己的父母和爱人的父母和抚养至少1个子女。所以，今日潇洒轻松的月光族，明天的生活将要有多少等待克服的困难。也许有人会说，父母都有养老金不用我养，我也不结婚生子，所以不用考虑这些。这里我们不对这种生活方式加以评论，但是这种生活态度从一个侧面反映了他她的人生观。中国有句老话说得好：艰难困苦，玉汝于成。像这样在幸福中挥洒钱财和青春，在关爱中沉溺于生活享受的月光族，对家庭、社会有多少责任感，让人心存疑虑。
说到这儿不得不提一句，我们国家现在展得很快，我们这些年轻朋友却没有继承老一辈的光荣传统，这也许与教育有关。我们可以看到，在美国、日本这些国家，比我们富裕得多，但他们仍然教育年轻人要俭朴，要自立，要奋斗。在美国、日本，富家子弟，找活打工ื的并不罕见。这在他们看来是再平常不过的事了。我们七八十年代出生的一族大多是被宠大的，他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚、不计以后。所以，青年朋友们，当你们懂得这个ฐ道理后，在为未来生活开始着手理财的时候，也希望你们保留并扬理财的观念，以后千万不要过分宠爱自己的孩子，要教育自己的后代懂ฦ得吃苦，懂ฦ得自立，懂ฦ得自己创น造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。
理财必备的金融理念
货币拥有时间价值
货币拥有时间价值，这个理念可以说是西方แ金融理念的根源，也是金融展到今天所倚仗的最根本的原则。理解了这个ฐ原则，对于我们理解金融产品、学习理财有决定性的帮助。很多人不明白，货币为ฦ什么有时间价值，这个说来话长。我们举个简单的例子：你去买房，一套80万的房子，如果一次性付清，那ว么เ就需要支付8๖0่万元现款，而如果你只付了30่万，贷款50่万，每月按揭，十年后付清。那么，你为ฦ这套房子所付出的钱最终可能是130万。也就是说，今天的50万，相当于10่年后的100万因为ฦ已经付了3๑0万。表面上看是因为银行收取了你的贷款利息，实际上贷款利率就是货币时间价值最直观的体现。
换句话说，同样的一块钱，在昨天、今天、明天的价值是不同的。
所以，投资理财时，都应当有这跟弦在头脑แ中ณ，在做投资决策时，注意提醒自己้，别忘了货币具有时间价值。
现值pv、未来值fv、贴现率r、期间n
请大家记住这个公式：fv=pv1+rn。其中ณ现值pv，是表示目前的价值，未来值fv则ท是指未来的价值，贴现率r，可以理解为ฦ投资人要求的投资回报率，也可以看做是借贷融资的成本利率如贷款利率，期间n是表示ิ现值和未来值之间的时间，一般以年为ฦ单位计算。用这个ฐ公式就能ม够计算自己的投资回报率。然后，将多个理财、投资方案进行比较，选择最适合的投资回报。
机会成本
此外，结合货币时间价值还应当考虑投资的机会成本。什么叫机会成本？通俗点说，就是在作出一项选择的同时所放弃的机会中最高那ว个ฐ成本。投资的时候，经常遇到选择问题：比如，是该买基金还是买股票？是否提前还贷？投资黄金还是债券่？投资自己继续进修还是找个工作？等等。在面临ภ这些选择的时候，机会成本是一个很好的衡量标准，它能帮助你更好地判断。
风险与收益是孪生兄弟
高收益往往伴随着高风险，在金融行业工ื作的人都知道这个ฐ基本原理。对于投资者而言，一般风险越大的项目，要求的投资回报就越高，风险与投资收益有着直接相关性。
作为普通的投资者，我们也要有相应的意识。不同的理财工具也就是投资工ื具，有不同的收益和风险，一定的收益必定伴随着相应地风险。如果哪个ฐ投资工具说高收益、低风险，甚至无风险，这里面十之八九有问题，还可能是骗局。我们要做的是，针对各种理财工具的收益性、风险性以及不同的特点进行组合，做合理分配，以求达到风险相同的情况下收益最大，或者收益相同的情况下风险最小的最佳状况。