对于家庭形成期的年轻朋友们来说，我们的理财依然为三步：存款、买房、还贷。
对于家庭形成期的年轻朋友们来说，我们的理财依然为三步：存款、买房、还贷。
个人家庭资产负债表是反映个人家庭在某一时期财务状况的会计报表。它在理财中，如在优化个ฐ人家庭消费结构、帮助个ฐ人家庭资产快增值、建立个人家庭信用评价体系等方面挥着重大的作用。
个人家庭资产负债表是反映个人家庭在某一时期财务状况的会计报表。它在理财中，如在优化个人家庭消เ费结构、帮助个ฐ人家庭资产快增值、建立个ฐ人家庭信用评价体系等方面挥着重大的作用。
换句话说，同样的一块钱，在昨天、今天、明天的价值是不同的。
换句话说，同样的一块钱，在昨天、今天、明天的价值是不同的。
小王，2๐2岁，本科毕业，工作刚半年，未婚，月收入26๔00元左ุ右；小刘，25岁，专科毕业，工ื作3年，未婚，月收入1500左右。按常理说，小王每月收入26๔00元，比小刘多1้100元，他应该比小刘更具备理财的条件，事实真是这样么เ？他们两ä人均是每月月初单位开支，同样是半年，半年后，小刘存下了3๑3๑00元，小王只存下了不到เ60่0元。这是怎么เ回事呢？让我们看看两人的收支情况吧。如下表所示，小王在衣食住行上的开销都要高出小刘ถ，除去这些基本消费，在旅๓行、健身、购置自己้喜爱的电子产品方面还有一大笔支出，粗略๓算下来，基本消费加上娱乐่消费，小王2๐60่0元的月收入所剩无几。而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有8๖00่元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，喜欢看书，每月花费1้00元左右买书。这样算下来，小刘每月的开销大概在900元，半年能ม节余36๔00元，除去一些别ี的开销，小刘半年下来存了33๑00元，之后他又把其中的3000元转成了一年期定期存款，每年到เ期不取，自动续存。从上面的对比可以很明显地看到，声称自己没有钱理财的小王，真的没有钱可以理财吗？那为什么เ收入比他少的小刘却有积蓄。大家通过这个例子可以看出，小王并不是没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。其实比小王收入低得多的大有人在，可是一样能理财。我们七八十年代出生的一族，部分人收入比小王要高，可理财能力不一定比他强，经常不到月底就没钱了，甚至还要借钱过日子。看到这里就明白是怎么回事了吧？所以千万不要告诉自己我没财可理，要告诉自己้我要从现在开始理财！
小王，22๐岁，本科毕业，工ื作刚ธ半年，未婚，月收入260่0元左ุ右；小刘，25岁，专科毕业，工ื作3年，未婚，月收入15๓00左右。按常理说，小王每月收入260่0元，比小刘多11้00元，他应该比小刘更具备理财的条件，事实真是这样么เ？他们两人均是每月月初单位开支，同样是半年，半年后，小刘ถ存下了3300元，小王只存下了不到เ60่0元。这是怎么回事呢？让我们看看两ä人的收支情况吧。如下表所示ิ，小王在衣食住行上的开销都要高出小刘ถ，除去这些基本消เ费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电å子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐่消费，小王2๐6๔00่元的月收入所剩无几。而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有8๖00元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，喜欢看书，每月花费10่0元左右买书。这样算下来，小刘每月的开销大概在900元，半年能节余3600่元，除去一些别ี的开销，小刘ถ半年下来存了3๑30่0่元，之ใ后他又把其中的3000元转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。从上面的对比可以很明显地看到เ，声称自己没有钱理财的小王，真的没有钱可以理财吗？那为什么收入比他少的小刘ถ却有积蓄。大家通过这个例子可以看出，小王并不是没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。其实比小王收入低得多的大有人在，可是一样能ม理财。我们七八十年代出生的一族，部分人收入比小王要高，可理财能力不一定比他强，经常不到月底就没钱了，甚至还要借钱过日子。看到这里就明白是怎么回事了吧？所以千万不要告诉自己我没财可理，要告诉自己我要从现在开始理财！
个人资料：小吴今年26岁，7月将硕士毕业，现在已๐经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，他转为ฦ正式员工后税后年薪为ฦ6万元，办理四金，并有5๓万元的团体意外保险。由á于经常出差ๆ，小吴打算再为自己投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。
保险方案：刚ธ刚毕业的小吴在投保时应注意量入为出。由于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能的保险组合。当然，小吴还可以根据自己的实际需要对这些产品进行甄选，并有针ฤ对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
上述组合中ณ的产品，均为ฦ消เ费型纯保障产品，基本上对小吴已经做到了全面保障，年度保费仅为241้4元。
与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能够分散风险。由于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划的性价比。
看收入买保险
在注重生命质量、生活品质的今天，保险产品不再是多余的奢侈品和有钱人的专利，而已๐成为ฦ在现代日常生活中扮演重要角色的生活伴侣。就不同阶层人群该如何选择合适的保险产品，建议如下：
1้普通工薪阶层的初期保险
阶层特征：主要是指刚ธ踏入社会的年轻人，以及家庭年收入在4万元以下的普通工薪族家庭。
保险计划：如果是刚进入社会的年轻人，由于基本上还是单身，花销无度，这就需要适当买一些保险，既可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为ฦ，这类年轻人应先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5年~10年的中短期险种。此外，如果条件允许，可再选择搭配一些意外伤害保险，这样可以缓解生意外事故时所引起的财务危机，但不应买得太多。
而对于已经成立了家庭的普通工薪大众，如较为ฦ普遍的一个年收入在4万元以下的三口之ใ家，由á于家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出达到เ10％左右就已经很不错了。如普通收入家庭的年保费支付额在3๑000元~4000元之间比较合适。在险种的选择上，可以考虑购买三项保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。对此，专家建议，不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。
2中ณ等收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入在7万元以上的家庭，收入稳定，并有10่万元左右的银行存款。
保险计划：这类家庭应趁当前经济压力较小，节余较多的时候做好长期保险规划。以一个ฐ拥有10่万元存款的家庭为例，在当前的低利ำ率时期，把10万元全放银行无疑是一种资源浪费。投保人完全可以在留存两三万元存款以作应急之需后，把剩余资金用于购买中长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利分配。这样在即将退休的年龄，投保人所领ๆ取的年金将使晚年生活得到充分的保障。
其次，根据年收入20％用于购买保险的适度原则，年收入为7万的家庭就可将1้4万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险。而给儿女的保险则ท应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上中ณ学、大学的高昂学费。当然，如果手头足够宽裕ษ，为孩子购买一些意外险、重大疾病保险，也是必要的。
3高收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入至少在10万元以上的家庭，拥有两套及以上的房产，银行存款在百万元以上。
保险计划：虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命保障。一旦生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。
至于其他的投资方式并不十分适合理财初ม期的朋友们，为此本篇就不涉及其他风险较高的投资方式，在后面的篇中会详细提到。
理财方แ案
家庭月收入为ฦ5000元的普通员工如何理财
王小姐今年27岁，她和丈夫是一家民营企业的普通员工，家庭月收入为500่0元。结婚3年，两ä人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市，两个人的收入已经比较不错，但是考虑到เ将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，王小姐担心家庭收入不能ม有效利用、科学管理，如何做个合格的管家婆，令家庭收入获得绝对稳健、收益相对较高的投资回报，希望理财师一个ฐ适合的理财组合。