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前言
宗学哲
有一个故事，说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中ณ迷了路，这时他们身上带的水已๐经喝光，正当四人面临死亡威胁的时候，上帝ຓ给了他们四个杯子，并为他们祈่来了一场雨。但这四个ฐ杯子中有一个ฐ是没有底儿的，有两个ฐ盛了半杯脏ู水，只有一个杯子是拿来就能ม用的。
固执人得到เ的是那个ฐ拿来就能ม用的好杯子，但他当时已经绝望之极，固执地认为ฦ即使喝了水，他们也走不出沙漠，所以下雨的时候，他干脆ะ把杯子口朝下，拒绝接水。马大哈得到的是没有底儿的坏杯子，由于他做事太马虎，根本就没有现自己杯子的缺陷。结果，下雨的时候杯子成了漏斗，最终一滴水也没有接到เ。懒惰者拿到的是一个ฐ盛有脏水的杯子，但他懒得将脏ู水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症，不久便不治而亡。机灵鬼得到的也是一个盛有脏ู水的杯子，他先将脏水倒掉，重新า接了一杯干净的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。
这个故事不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理，同时也与当前人们的投资理财观念和方แ式有着惊人的相似之处。
有媒体称中ณ国已๐经进入个人理财时代，拒绝贫穷、做个有钱人成为ฦ居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响，许多人就和故事中的“固执人”一样，认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新า的理财方แ式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。有的人就和故事中的“马大哈”一样，只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学打理，最终因不当炒股、民间借贷等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归，成了前面挣后面跑的“漏斗ç式”理财。有的则ท和故事中ณ的“懒惰者”一样，虽然注重新า收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒โ得重新า调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到เ排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。但是，也有许多投资者和故事中的“机灵鬼”一样，他们注重把家庭中ณ有风险、收益低的投资项目进行整理，也就是先把脏水倒掉，然后把杯子口朝上，积极接受新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。
“杯子哲理”告诉我们，理财中的固执、马虎和懒โ惰行为ฦ只能使你越来越贫穷。积极借鉴“机灵鬼”式的理财方式，转变理财观念，调整和优化家庭的投资结构，让新า鲜ຒ雨水不断注入你的杯子，这样，你才能离有钱人越来越近。
本书作者是一位资深私人理财规划师，“全国届家庭理财方แ案大赛”冠军搜狐网、北京娱乐信报、中国工ื商银行等联合举办，“雅典奥运冠军理财专家团”成员负责王义แ夫、刘春红个案设计，在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰ถ富的理财实践经验，先后为ฦ500多位网络和平面媒体读者设计理财个案，使他们的家财实现了稳妥增值。
本书分为ฦ“更新า你的理财观念”、“利用新า的金融理财工ื具”、“理财方案量身定做”、“个ฐ人理财风险防范”、“家庭创业奔小康”五个篇章，相信此书会使你的理财观念得到更新，理财技能ม不断ษ提高，从而踏上家财稳步增值的无忧之ใ旅๓。
1．理财：三岁不早，六十不老
宗学哲
你认为钱是万恶之源吗？如果回答不是则ท表明你有科学理财、让钱生钱的愿望。那ว么接着问，你是从什么เ时候开始进行理财规划的？许多人会说，当然是在有收入以后了，没钱怎么เ理财？也有人会说，我现在退休了，一辈子都是稀里糊涂地挣钱、花钱，现在再谈理财岂不是为时已晚？国内外理财专家的研究和一些理财实例表明：理财观念是一生一世的事，从三岁顽童，到เ耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不应离开理财。
小a和小cນ都是大四学生，二人家庭经济条件相当，每月的家庭供给都是40่0่元。小aທ的父母从事商业工ื作，他们从小就注重培养孩子的理财能ม力。孩子上幼儿园大班的时候，就“放权”把买零食、学习用品的开支交给孩子自己้打理，加上父母耳濡目染的影响，小a的理财能力大大高于一般孩子。上大学以后，小a每月将40่0元进行规划ฐ，购物货比三家，花钱精打细算，每月竟然渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工ื俭学，便用结余的钱从图书市场批一些学生喜欢的畅销书，在学校内摆摊出售，从小养成的理财能力和经济头脑，使他很快成为ฦ了学校有名的小书商，此后的大学生活他不但没有再花父母的钱，而且还攒了一笔不大不小的积蓄。学生小cນ的父母是公务员，他们对孩子过于溺爱，从小学到升入大学，孩子的各种开销都是父母一手包办，小c从小基本没有和钱打过交道。上大学以后，这种“全包”的教子方式的缺点逐渐露出端倪，小c的理财能力很差ๆ，将4๒0่0元花得稀里糊涂，经常寅吃卯粮，有时还要靠借债度日。
从这两ä个ฐ学生的例子可以看出，从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。人对钱产生概念性的认识大约是在两ä三岁左ุ右，孩子知道这些花花绿绿的纸片能ม换取糖果和玩具，这时应当让孩子区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概念；六七岁的时候，孩子可以替大人打酱油了，这时不妨将买酱油剩下的零钱送给孩子作为“收入基金”，引导其正确地进行支配，并且要让孩子知道父母赚钱的辛苦，养成勤俭节约的良好习惯。总之，对孩子的理财教育越早ຉ越好，家长注重引导，刻意培养，这样，孩子成人后将受益终生。
退休之后，人的收入一般不会再增加，而是依靠积蓄和养老保险维持生活。这时，能ม否将积蓄和养老保险金进行科学打理会直接影响晚年的生活质量。有的老年人觉得理财“高深莫测”，有的人认为投资“充满风险”，只好把钱存成活期或定期储蓄，而有些精明的老人则ท不甘于这种“被动”理财，积极涉แ足一些既ຂ稳妥收益又高的国债、基金、收藏等新า投资渠道，比如选择一家好的开放式基金，年收益可能达到เ2๐0%以上，是任何储蓄无法比拟的———不注重晚年理财者只能坐吃山空，生活质量难以保证；而积极主动规划“夕阳理财”则会不断ษ创造新的价值，使晚年生活迈向富足快乐的健康之ใ路。
请记住这句话：理财，三岁不早ຉ，六十不老。
2．四则ท运算筹划ฐ理财人生
宗学哲
人生路上，真正意义แ的理财应当说是从有了个人收入开始。这时，多数人会沉浸ฤ在积累财富的喜悦中，虽然手中ณ的现金数额可能很小，但还是要兴冲冲地将它逐月存入银行。如果用四则ท运算来比喻，这个ฐ时期运用的是加法：一月份的工资是被加数，二月份的是加数，相加后产生一个“和”；第三个ฐ月，“和”又成了被加数，新า的工ื资结余成了加数，以此类推。经过日积月累็，这个“和”会不断ษ增大，达到เ一定数额后，你可能到เ了结婚的年龄，对于不能依靠父母的人来说，这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钱则ท会成为ฦ婚后小家庭的第一笔财产积累。
成家之后的理财不再是一个人的事，而是两ä个ฐ人、两双手在共同堆积家庭财富的“金字塔”。这时，两人正年富力强，收入会稳步增长，不知不觉间存折上已经过了五位数甚至六位数。并且，随着人生阅历的增长，理财观念也会生很大的变化，收益最大化成为ฦ家庭理财的第一目标。于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只认收益，炒股、企业集资、民间借贷等让人趋之若鹜，结果有人炒股赔钱，有人集资被骗……经过这些投资失败的教训，许多人冷静了许多。这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减少，炒股、集资等都成为“减数”，最后的结果可能ม是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。
不知不觉步入了中年门槛ນ，这时已经是三口之家，你的理财智慧也达到了最高境界，并积累็了很多“实战”经验。虽说经历减法之后，你的投资渠道不是很多，但这都是根据个人实际而“浓缩的精华”，并且你会“一条道走到黑”。炒汇、买基金有了经验，你肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”；认准了比较稳妥的储蓄、国债，你会“翻着跟头往银行存钱”，这实际上是运用了乘๖法，这条适合你的投资渠道会呈现裂ฐ变式的展———在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。
到了老年之后，虽然能按月领ๆ取养老保险，但奖金、提成、各种补贴已๐经与你无缘，你的实际收入可能ม只有壮年时的三分之二。对这些养老、保命钱你会非常谨慎，不容有半点风险，所以一些投机性质的理财方แ式逐渐淡出，这时除法便进入了你的生活。因为多数老年人会选择银行储蓄作为ฦ理财的主ว渠道，所以理财收益顶ะ多能ม达到炒股、炒汇时的三分之ใ一；虽然你的积累็不算少，但一场大病就可能ม使你的资产被除去一半。如果说，退休前是财富的积累็期，退休后就是财富的消费期，也可以说是被除期。由á此也让我们明白一个道理：加、减、乘法是人生理财的关键时期，这时运算的结果直接关系到晚年幸福，运算的数额大了，即使被除去一半你可能ม还很有实力，但如果本来积累็就少，除不了几次就会两ä手空空了。
3๑．家庭理财八大新า观念
宗学哲
l钱装ณ进口袋不如装ณ进脑แ袋
小张和小刘ถ既ຂ是同事又是当年的大学同窗。小张脑瓜精明，工ื作期间做了兼职，并且理财有术，积蓄颇็丰。而小刘似乎有点“败家”，对好友的提醒充耳不闻，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，并且还举债数万读mbຘa。后来，他拿到mbaທ证书跳槽去了一家外企担任高管，工ื资立马翻跟头，比原来高出十多倍。而小张则ท直后悔“把钱放错了地方”。看来，知识就是财富，此言不谬———年轻时把钱装ณ进口袋不如装进脑แ袋。
l勤俭持家不如能ม挣会花
过去我们常说“吃不穷，穿不穷，算计不到เ要受穷”，但在如今社会不断ษ进步，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。“能ม挣会花”日渐成为大城市最流行的理财新า观念。挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消เ费带来的人生乐趣。
l盲目贷款不如量力而行
前几年，“花明天的钱圆今天的”而贷款消费曾一度流行，可受还款压力影响，许多贷款家庭常常捉襟见肘，有的因债务所累还引家庭矛盾，所以如今提前还贷款的人有增无减，着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智，特别ี是还款能力弱、心理承受能ม力差ๆ的人更是已经量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。
l手中ณ“捂股”不如经常“晒股”
买上股票就束之ใ高阁，股民们称之为ฦ“捂股”，这种方แ式曾经让许多人了大财。但现在，股票市场瞬息万变，上市公司业绩良莠不齐，买上股票就睡大觉的话，难免会碰上银广夏、世纪中天这样一不留แ神就连续跌停的“地雷”。所以，如今股民们买上股票后，会关注其业绩和经营状况，遇到เ业绩下滑、交易异常等情况会及时做出止损、换股等处理。
l给子女攒钱不如在早教上花钱
如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早ຉ教投入，孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说会更有利于子女将来的就业，甚至会影响孩子一生的命运。
l一人说了算不如夫妻ＡＡ制
按常理说，夫妻双方แ由于理财观念和掌握的理财知识不同，会精打细算、擅长理财的一方แ应作为ฦ家庭的“内当家”。但对现代人来说，夫妻收入有高有低，双方属于个人自主ว性的开支越来越大，因此aa制ๆ理财方แ式日渐被一些追求时尚的家庭所接受，这种理财方แ式能最大限度地挥个ฐ人特长，分散家庭投资风险。同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。
l借给人大钱不如送给人小钱
别人开口借钱会令多数家庭头疼，不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去无回”。所以许多精明人士对于还钱把握不大、又怕影响关系的借款人，采取了一个折中ณ的办法：你不是说要借钱买房、看病、孩子上学吗？我实在没有这么多钱，要不嫌，这二百块钱算是我的一点心意。看这招儿多阴险，舍卒保车，还要让对方领ๆ情。
l有病及时治不如提前买健康
虽然人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快。当前人们健康观念逐步转变，全民健身越来越热，家庭用于外出旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为ฦ大家明白：这些前期的健康投入增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
4．家庭理财应忌“三多三少”
宗学哲
l活期存款多定期存款少
如今，存款利率是历史上较低的时期，扣除利息税，1万元一年定期储蓄的年实际收益只有1้58๖元。许多人因此便产生了“不差这几个ฐ小钱”的心理，而随意将工资收入等积蓄放在活期存折和银行卡上，特别ี是一些不善理财的青年人，随意储蓄现象更是非常普遍。虽然储蓄利ำ率较低，但时间长了，积蓄的金额大了，这种损失就会越来越明显。比如，对于长期不用的存款来说，三年定期的年利率为252๐%，是活期储蓄的3๑5๓倍，存款的实际收益相差ๆ很大。目前许多银行开通了定活“一本通”业务，你可以委托银行待活期存款达到เ某一个ฐ数额后，自动转存为ฦ定期存款，从而省却去银行转存的麻烦，最大限度地减少活期存款太多带来的利ำ息损失。
l考虑风险多考虑收益少
虽然当前的理财渠道越来越多，但对于众多追求绝对稳健的投资者来说，他们选的是银行储蓄、国债等利率较低但收益稳妥的投资方式，而对投资收益考虑较少，更没有考虑当前198๖%ื的储蓄年收益一年定期储蓄利率能ม否抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此，接受新า鲜事物快的中、青年投资者不妨突破“考虑风险多，考虑收益少”的传统模式，适当进行一些风险性投资。比如炒股、炒金、炒期货、购买房产等等，也可以选择从银行即能ม办理的开放式基金、炒汇、分红保险等投资品种。关于风险性投资的比重，可以参考国际理财专家推荐的“最佳投资公式”，即：风险类投资比率=100่-年龄，比如你今年3๑5岁，则你购买开放式基金等风险投资的占比最高可以达到เ65๓%；到เ了80่岁，风险投资则应控制在2๐0่%ื以内。
l一味攒钱多适当消เ费少
我国是世界上储蓄率最高的国家之一，这与人们勤俭持家的传统观念密不可分。过去一角一分地精打细算、不敢花钱是因为太穷，但在如今社会不断ษ进步，收入水平日益提高的新情况下，一味勤俭持家、使劲攒钱的老观念已๐经落伍了。理财的最终目的是为ฦ了生活得更好，所以具备一定经济基础后，就应改变这种旧观念，挣钱后科学打理，然后积极用于子女教育、居家旅游、改善物质和文化生活等消เ费，尽情享受挣钱和消费带来的人生乐่趣，这才能称得上是科学理财。
5．巧ู用逆向思维理家财
宗学哲
有个ฐ故事几年前曾广为流传：某证券公司的散户股民几乎ๆ人人赔钱，只有门口看自行车的老太太赚了个ฐ钵满釜满，于是大家纷纷向她讨教炒股秘方。她说，门口的自行车就是我炒股的“指数”，自行车少、股市萧条的时候我就买股票，自行车多、人人都抢着买股票的时候我就清仓。这个故事讲了一个“随大流不赚钱，反其道而为ฦ之ใ才能财”的道理。实际上，这位老太太不知不觉中运用了逆向思维。在如今理财渠道日趋增多，操作难度相对增大的情况下，巧用逆向思维科学理财，会取得非同一般的收益。
l不妨抛弃“绝对稳健”适当“投机倒把”