货币拥有时间价值
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理财观念误区一：我没财可理
理财观念误区一：我没财可理
正如甲篇中提到的例子那样，有人认为自己没财可理，其实很多人并不是真的无财可理，只要生活中存在现金流，有收支情况，那么一般情况下都是有财可理的。作为理财的初期工作，你需要认识到积蓄从无到有的重要转变。要知道，从零积蓄状态到เ有一定积蓄去做能获得更高收益的投资活动的这个过程就是你在初期要做的最重要的理财工ื作。这个工作做好了，你就找到了一条通往更高层次理财的大路。而你在理财初期做的工作就像在铺路。当然路也不是乱铺的，在你铺路之前，要先确定怎么铺，也就是说该怎么做好前期的资金积累。
俗话说：磨刀不误砍柴工ื。在正式开始积累资金、打地基之前，需要对自己的财务状况做一个全面的分析，有了全面的财务分析，就知道该从哪里下手，并制定好积蓄的方针，这样再开始行动就能做到เ目的明确，行动也会更有成效。其实这就像你去医院体检一样，通过全面体检，医生会现你身体哪儿有问题，然后再实施针对性的治疗，可以事半功倍，快解决问题。下面开始对自己的财务状况做一次全面的体检吧。
在体检过程中ณ我们会用到两个ฐ工具：个人家庭资产负债表表2-1้和个人家庭月度收支表表2๐-2我们建议一般按自然月进行统计，当然你可以根据自己的具体情况定统计周期为周、季度，甚至是年。
个人家庭资产负债表
个人家庭资产负债表是反映个人家庭在某一时期财务状况的会计报表。它在理财中，如在优化个人家庭消费结构、帮助个人家庭资产快增值、建立个人家庭信用评价体系等方面挥着重大的作用。
通过个人家庭资产负债表可以清楚地了解以下情况。
1反映个人资金来源的构成，包括债务和权益，个人与外部生的经济往来关系等。
2反映个ฐ人的财务实力、短期偿还债务的能ม力，资产结构的变化情况和财务状况的展趋向，并据此做出评定估价。
3个人资产评估的主要资料，规范地表明个人的财产状况。
4得出个人净值净资产。个人净值就是总资产与总负债的差ๆ值。因此资产负债表又叫资产净值表，或净资产表。
5๓进行财务分析，可得出收支比率、消费与投资比率、现金流量、投资收益率、投资结构、资产负债率等，为ฦ投资理财决策依据。
表2-1้个人家庭资产负债表单位：元
资产金额负债金额
现金及现金等价物贷款
银行存款个人住房贷款
信用卡公积金贷款
其他教育贷款
金融资产消费贷款
实物资产
车辆
房产
债权债务
总资产总负债
净资产
月度收支表
至于月度收支表的作用则ท是能直观地了解个ฐ人家庭的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解，从而看出自己้每月收支状况，直观地了解自己้的钱是怎么花出去的，并有针对性地进行开源或者节流。别小看这张表啊，很多朋友是不填不知道，一填吓一跳。坚持每月填一次，根据个ฐ人具体的收入和支出项目可以制ๆ作更适合自己实际情况的收支表，比如可以把日常生活费细分为衣食住行四项，把食一项的支出单独提出来，除以自己的总收入，得到的就是恩格尔系数衡量个人生活水平的指数，系数越小，说明生活水平越高了。类似这样的分析还有很多，不管怎样，目的只有一个ฐ，就是做到对自己的收支情况心中有数，不能ม总是糊里糊涂地过日子。在了解收入支出情况之后，合理地调整收入与支出，即开源节流，增加自己้手中的余钱。
表2-2๐个人家庭月度收支表单位：元
项目
收支项目金额所占比例
收入工资
奖金
其他
小计
支出日常生活费衣、食、住、行
还贷
保险
其他
小计
每月盈余
下面我们给一位七八十年代出生的一族的朋友做一次全面的财务状况分析，通过范例你就知道该怎么เ做了。
个人资料：老王，男，29岁，单身。家庭财产：父母给的一套房子含家具家电，价值4๒0万元，银行存款8๖5万，股票15万，没有负债；平均月收入4000元含工资和奖金，房子出租，租金收入120่0元；支出方แ面，每月交通费300元，生活费1800元吃饭800元，烟费400元，水电上网费2๐00元，服装费400元，跟朋友一块租房住，房租费1้000元，手机电话费200元。根据老王的基本情况填表。
表2๐-3老王的资产负债表单位：元
资产金额负债金额
现金及现金等价物8๖5000่贷款0
银行存款850่00个ฐ人住房贷款0
信用卡0公积金贷款0
其他0教育贷款0