改革开放2๐0多年来，中国城市家庭有了更多的可任意支配收入。现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概ฐ念，大多数中ณ国百姓对其仍存有误解，主要表现在：
改革开放2๐0多年来，中国城市家庭有了更多的可任意支配收入。现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个ฐ比较新的概ฐ念，大多数中国百姓对其仍存有误解，主要表现在：
适当调整投资组合：由á于徐先生对流动性和股市的双重偏好，因此理财师在给其的短期建议中介绍的都是基金投资。事实上，理财师认为ฦ徐先生夫妇也可以用5๓0万资金中ณ的一部ຖ分购买银行的一些理财产品，虽然收益可能无法达到股票型基金那么高，但是从理财组合的角度来看，配置一些银行理财产品，虽然在收益率和流动性上比基金稍逊，但是在本金方面却更加有保障一些。
养老资金筹划：根据徐先生夫妇的收支状况，每月还有2万元的盈余，为了保证其不因为将来退休而使生活质量下降，建议每月划ฐ拨500่0元选用定期定额的方แ式进行混合型基金的投资。
增加保险计划ฐ：建议徐先生夫妇增加一些保险方面的投入。两人的保障问题在整个ฐ家庭的规划中ณ显得比较弱，因此建议他们适当购买一些针ฤ对重大疾病、意外以及养老方面的保险，一方面可以在发生意外的时候让家庭经济不至于一下子陷入困境，另一方面也能够对基金定投养老计划ฐ有个ฐ补充。投入资金建议不超过家庭年收入的10่％。
§§§第七节双薪家庭理财之道
专家认为，夫妻二人理财意见出现分歧，通常是婚姻出现问题的征兆。每逢这个时候，夫妻间相互表达出自己心里的想法十分重要。对于双薪家庭中的人来讲，家庭有两份收入是很正常的事，如何处理第二笔收入呢？有人会说：“很容易，这笔钱可以用来补贴家用”或者“收入更多，生活更愉快”。其实不然，在日复一日的家庭生活中，融合两份薪水的同时，也意味着融合两ä种不同价值观、两份资产与负债，它绝非易事，更不轻松。尽管“男主外女主ว内”的家庭形态很受一些人推崇，但在现代都市中，大多数家庭面临ภ的现实是夫妻须共同负担家庭开销，这些家庭也就是人们通常说的“双薪家庭”。在双薪家庭中，有个问题十分重要，即如何理财。夫妻双方在理财上的态度往往与家庭的稳定程度密切相关。
双薪家庭理财有哪些窍门和讲究呢？首先，作为双薪家庭的成员，要决定家庭中费用的支付方式，这些方แ式必须ี容易操作，因为夫妻两人都有各自的工作，大部ຖ分的时间都不在家里。多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能会引起家庭内部ຖ权力重心的转移。这时，以下问题需认真对待：夫妻双方แ是否有可供个人支配的金钱，这部ຖ分的金钱应完全属于他或者她；家中开销如何支付，平均分摊或分项ำ负担或者丈夫负担经常性支出而太太负责偶发性支出？是不是赚较多钱的一方应享有较多的决定权？是否为了某些目的，比如买房子、给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一人的收入全部存下来？
其次，是银行账户的处理方แ式。它有两个选择：联合账户，即夫妻两人均可提领的账户；独立账户，即仅有开户者可以使用。两种账户各有优缺点。使用联合账户，夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。但这种账户通常会因其中ณ一方的离开而发生问题，比如离婚或分居，先抵达银行的一方可能将夫妻共有的钱领ๆ得一毛不剩。开立独立账户就不同了，对于女性来讲，可以用它建立自己的银行往来信用，一旦需要申请贷款，可提供给银行作为ฦ参考条件。另一个好处是账务清楚。当夫妻其中ณ一人过世时，另一人在遗产尚未处理前，可以把自己的钱作为生活费；万一两人离婚了，两人的金钱因为分开保管，账目上会十分清楚。还有，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为ฦ方便。当然独立账户的建立应该是公开的，它体现了夫妻双方的信任。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立账户形式。
最后是如何分配收入以及如何随时调整理财策略的问题，有三种方法可供参考：
（一）平均分担型
夫妻双方从自己收入中ณ提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活开支及各项费用。剩ທ下的收入则ท自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部ຖ分；缺点是当其中一方收入高于另一方แ时，可能ม会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。
（二）比率分担型
夫妻双方按收入比率提出生活必须费用，若夫妻收入占家庭收入的60％，则提供其收入的六成，剩余部ຖ分则ท自由分配。它的优点是夫妻基于各人的收入能ม力来分担家计。缺点是随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。
（三）全部ຖ汇集型
夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方แ不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是从另一方แ面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。
多数专家建议夫妻最好拥有自己้的零用钱，因为ฦ这么做，配偶双方แ既可拥有家庭共同基金，也有自己้的支配空间。一些新婚夫妇刚开始时一般只能选择一种方แ式，原因是财产有限，必须ี将有限的资金集中ณ在一起。随着双方的收入增加，两ä人将会慢慢采用更多方แ式。在很多双薪家庭看来，两份收入会造成一些假象，即总觉得自己้的薪水花完后还有别人的，所以可以支付一些额外的花费，结果，多一份薪水不仅没有增加收入反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯，比如双方แ定个协议，一定金额以上的支出必须经夫妻双方讨论后再决定。通常的情况是两ä人在讨论后，发现购买某一物品的急迫性已不复存在，这种讨论还有助于了解彼此对金钱价值的看法。
§§§第八节小康之ใ家理财之ใ道
现代社会的家庭，大多是3๑口之家，要想使你的生活其乐่融融，条理有序，正确的理财之道必不可少。怎样让钱用在刀刃上，让钱再生钱，从而生活得更有滋有味呢？让我们一起来听听理财专家的建议吧！合理分配的日常开支。将双方的收入相加，然后乘๖以40％，这是日常开支的最佳比例。比如妻子与丈夫两ä人的收入相加是3๑00่0元，那么เ40％的1้200元就是日常开销数。这笔开支的动用最为重要，特别是一日三餐的伙食费如何少花钱，而得到全面的美味和营养，应该是安排的重心所在，比如合理利用大卖场的大减价等促销活动购买大宗日常用品，就能省下不少钱。另外，注意随手关灯，节约用水，积少成多也可大大减少开支。但千万不要忘了给家人一份合理的零用钱，特别是在外面要维护丈夫的男人形象。正确安全的储蓄方式，一般来说，收入的20％应是储蓄的最好比例。
如何储存钱有几种方式，首先当然是银行，既保险又能ม产生一定的利息。储蓄可考虑在存人民币的同时，再选择一部ຖ分外币，以抵御可能有的贬值风险。还有各种保值保险以及各类品种的国债也是不错的考虑。如果觉得这些方แ式过于保守，股票等投资方แ式也未尝不可，但必须具有风险意识或大量的时间与精力。如果这两ä种都放弃的话，不妨试一下目光长远的宝宝基金。如果是尚未有孩子的新婚夫妇，那么10％的宝宝基金将是自己给未来宝宝的见面礼。一个初ม生的孩子将会使夫妻两ä人措手不及，一笔较大的开支马上会使日常费用透支。这时宝宝基金会助一臂之ใ力，对于3๑口之家来说，这笔基金最为重要，它将会是孩子长期教育的稳定基础。防患于未然的备用金。每个家庭都会有不时之需，朋友的婚嫁，父母的生日，突发的疾病等，都会使人们一时窘迫，这时2๐0่％的备用金便成了甘露，可解燃眉之急。但切记，多余的备用金不必储存，不妨让它变成给家人的一份礼物，让他们欣喜一下。选择适宜的投资方แ法。让钱生钱是一个现代人智慧的表现，这两ä年全球股票市场大牛市，参与者都发了财，我国也不例外。不过，并不是买了股票就保证赚钱，投资也要讲究方法和时机。其中高科技股票市场（即创业板）也许是一个ฐ不错的机会。创业板股票的机遇和风险共存，机遇使这类股票具备较高的成长性，企业由小到大发展迅猛，这就给投资者带来分享企业高速成长的收益；另外创业板股票不受现时赢利状况的限制，投资者对它具有想象空间，所以股票可以反复炒高，甚至远远脱离其价值，同样，其风险就表现在，因为其赢利具有不确定性，投资者多为短线投资，这就会加剧股票价格的波动，可能“上午开奔驰车进去，下午就骑三轮车回家了”。因此，对一般小资金投资者来说，只适合小部分参与，可以用三分之一或更少的比例去“搏一把”。但要注意参与的时机，即不要在股票炒得很高的时候去买，而应该在价格低迷时介入。
§§§第九节熟用五分之一合理理财
五分之一理财法就是把家庭资金分为五份，分别ี做出适当的投资理财安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
比如，一个ฐ家庭有1万元积蓄，分成5个200่0元，可以分别这样处理：
1。用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资理财。
2。用200่0元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资理财方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是前不久各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
3。用2000元买股票。这是一种风险最大的投资理财，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资理财回报。除股票外
，期货、投资理财债券等都属这一类。不过，参与这类投资理财，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
4。用200่0元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资理财方แ式，也是未来对家庭生活的一种保障。
5。用2000่元存活期存款，这是为ฦ了应急之用。如家里临ภ时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
家庭五分之一理财法，是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然，各个ฐ家庭可以根据不同情况，灵活使用。
§§§第十节年轻人理财之道
处于2๐0～30岁之间的年轻人面临ภ的一大问题，很可能是金钱的挑战。
大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消เ费。
他们得根据现有的经济实力，形成自己能ม承受的生活方式。年轻人必须ี在能够承受的基础上，作出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱ຉ乐，都要与现状吻合。他们必须ี考虑，是在收入范围内选择现代的生活方แ式和做出决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。年轻人必须形成良好的理财习惯，方能ม有一个ฐ健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益：
（一）确立现实目标并坚持下去
确立你的财务目标，不要让自己的精神诋毁它。
（二）选择合适的朋友和伴侣
明确自己合适的朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标。假如有人想破坏他们自己的生活，随他（她）去；假如想破坏你的生活，还是同他（她）拜拜好。
（三）合理利用金钱
不要在短时间内、在太多的女孩子身上浪费时间和钱财。你应该有很多的事情要做。
（四）不要透支信用卡
留出2。5๓～3个月的收入，一部分做急用现金，另一部分投资货币市场或储蓄。这是为自己失业、残废或修理房子和汽车做金钱储备。
（五）不断增加你的投资额
从现在开始每月至少投资总收入的4％，保证你的投资资产中至少有80％是向增长型项目投资。
有规律、有系统地投资。
在能ม承担的风险范围内寻找高收益投资项目。
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